Korzystanie z ubezpieczenia na życie w celu pokrycia kosztów przejścia na emeryturę

Niektórzy doradcy finansowi zalecają ubezpieczenie na życie jako jeden ze sposobów planowania przejścia na emeryturę.

Dla wielu osób ubezpieczenie na życie i planowanie emerytalne to dwie odrębne rzeczy. Planowanie emerytur jest dla Ciebie, a ubezpieczenie na życie jest dla Twoich beneficjentów. Jednak niektórzy doradcy finansowi zalecają również ubezpieczenie na życie jako jeden ze sposobów planowania przejścia na emeryturę.

Ze względu na związane z tym koszty, ta strategia jest kontrowersyjna – ale może być też coś więcej, jeśli jesteś w dobrej formie.

Plany stałych ubezpieczeń na życie mogą oferować świadczenia

Spośród wielu dostępnych rodzajów ubezpieczeń na życie, polisy na życie na czas nieokreślony są czasami przedstawiane jako sposób na uzupełnienie oszczędności emerytalnych. Przy zakupie stałego planu ubezpieczenia na życie – niezależnie od tego, czy jest to ubezpieczenie zmienne, uniwersalne, na całe życie, czy hybrydowe – niektóre składki trafiają na osobne konto, na którym buduje się wartość gotówkową obok lub jako dodatek do zasiłku pogrzebowego.

Jedną z zalet ubezpieczeń na życie na czas nieokreślony jest możliwość wypłaty lub pożyczenia na poczet tej wartości pieniężnej. Można to zrobić, aby spłacić kredyt hipoteczny na kilka miesięcy, jeśli stracisz pracę, lub w celu sfinansowania swojej emerytury. Należy pamiętać, że pożyczki i wypłaty obniżają zasiłek pogrzebowy, chyba że zostaną spłacone. Jeśli pożyczysz więcej niż wartość wykupu, Twoja polisa może stracić ważność.

Z drugiej strony, mogą istnieć korzyści podatkowe związane z uzyskaniem gotówki z ubezpieczenia na życie w celu przejścia na emeryturę lub w innych celach. „Dystrybucja poprzez pożyczkę jest w 100% wolna od podatku. …. Jeśli wartość gotówkowa zostanie wycofana z polisy, część jest zwrotem składki i część będzie opodatkowana jako dochód”, mówi John Buerger z ALTUS Wealth Solutions w San Luis Obispo w Kalifornii.

Ulga podatkowa, ale po kosztach

Istnieją również ulgi podatkowe, aby wykorzystać część wartości gotówkowej do sfinansowania emerytury, zgodnie z Buerger.

„Jeśli osoba ma $50,000 wychodząc z ich IRA lub 401(k) każdego roku wraz z innym $25,000 w Social Security, cały $75,000 …. jest uważany za dochód do opodatkowania. Gdyby te 50.000 dolarów pochodziło z ubezpieczenia na życie, to dochód podlegający opodatkowaniu wynosiłby tylko 25.000 dolarów. Nie tylko $50.000 nie byłoby opodatkowane, jest prawdopodobne, że osoba ta znajdowałaby się w niższym przedziale podatkowym, co oznacza, że podatek od dochodu z Ubezpieczenia Społecznego mógłby być również niższy”, mówi.

Jednak wielu doradców nie zaleca korzystania z ubezpieczeń na życie w celu sfinansowania emerytury z jednego ważnego powodu: „To bardzo kosztowny sposób inwestowania”, mówi Jeff Vistica, doradca finansowy w Carlsbad w Kalifornii.

„Koszty ubezpieczenia, koszty marketingu i prowizji, podatki od składek, koszty subkonta …. szybko się sumują i zjadają na Twoich zwrotach”, mówi. Vistica szacuje, że wydatki te kosztują około 3% rocznie.

Natomiast doradcy często zalecają utrzymanie opłat inwestycyjnych na poziomie lub poniżej 1%.

Wysokie koszty związane z planami ubezpieczeń na życie powodują „opór” w zakresie wydajności, mówi Buerger. „Zazwyczaj widzimy coś bliższego 4-6% efektywnej rocznej stopie wzrostu wartości gotówkowej ubezpieczeń na życie, podczas gdy długoterminowe wyniki rynkowe mogą być wyższe”, dodaje.

W pierwszej kolejności należy wziąć pod uwagę maxing out innych pojazdów

Nie oznacza to, że nikt nie powinien rozważać finansowania swojej emerytury poprzez ubezpieczenie na życie. Vistica sugeruje, że jeśli masz już maxing out inne pojazdy emerytalne – takie jak 401(k)s i IRA – i masz potrzebę ubezpieczenia na życie, możesz być w dobrej formie.

Ale „Nie jestem wielkim fanem korzystania z ubezpieczeń na życie, aby pomóc w finansowaniu emerytury”, mówi. „Ubezpieczenie na życie powinno być najpierw postrzegane jako sposób na ochronę rodziny lub firmy, jeśli coś się z Tobą stanie”.

Jeśli jesteś starszy i masz wysoką wartość netto, zbierzesz najwięcej oszczędności podatkowych z wypłat z ubezpieczeń na życie, chociaż, jak zauważa Buerger, „Oszczędności podatkowe to wciąż oszczędności podatkowe”.

Jeśli nie potrzebujesz jeszcze ubezpieczenia na życie i nie osiągnąłeś jeszcze swoich szczytowych zarobków, uzyskasz lepszą ofertę z Roth IRA. A jeśli nie przekazujesz maksimum na konto 401(k) i IRA, zastanów się nad ich wykorzystaniem w swoim budżecie, zanim przystąpisz do ubezpieczenia na życie.

Alice Holbrook jest pisarką pracowniczą zajmującą się ubezpieczeniem i inwestowaniem w VerdWallet. Śledź ją na [email protected]

Like this post? Please share to your friends:
Bad Side

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: