Jak osiągnąć niezależność finansową

Niezależność finansowa oznacza, że nie musisz już liczyć na wypłatę czeków na pokrycie kosztów utrzymania. Oto jak osiągnąć ten poziom bezpieczeństwa finansowego.

Emerytura ma synonim: niezależność finansowa.

Oba terminy są używane do określenia statusu finansowego, który po osiągnięciu oznacza, że nie jesteś już zależny od zewnętrznych źródeł dochodu. Możesz pracować, jeśli chcesz, na pewno. Ale nie musisz.

Czym jest niezależność finansowa?

W tradycyjnej emeryturze wielu ludzi nie decyduje się na pracę, w dużej mierze dlatego, że poświęcili swój czas. Średni wiek emerytalny wynosi 61 lat, według firmy konsultingowej Gallup. Mogą być również fizycznie lub psychicznie niezdolni do pracy.

Ci, którzy stawiają sobie za cel niezależność finansową, chcą ją osiągnąć wcześniej – niezależność finansowa idzie w parze z wcześniejszą emeryturą i stanowi pierwszą połowę coraz bardziej znanego akronimu FIRE: niezależność finansowa, wcześniejsze emerytury.

Jesteś finansowo niezależny, gdy jesteś w stanie pokryć wszystkie swoje wydatki na życie bez konieczności pracy. W większości przypadków wydatki te są pokrywane z dochodów z inwestycji, często określanych jako dochody bierne.

Jak uzyskać niezależność finansową

Nie ma tu nauki: Kroki, które należy podjąć, aby stać się niezależnym finansowo, to w zasadzie poprawione wersje kroków, które należy podjąć, aby osiągnąć jakikolwiek wzniosły cel finansowy. Mówimy tu przede wszystkim o dużych cięciach w wydatkach i dużych oszczędnościach. Oto jak to zrobić.

1. Ogranicz wydatki w dół

Nie wszyscy na drodze do niezależności finansowej szczypie każdy grosz, ale ci, którzy mają tendencję do szybszego dotarcia do celu. W ogóle, im wcześniej chcesz przejść na emeryturę, tym bardziej oszczędny trzeba być dzisiaj.

Dlaczego? Ponieważ każdy dodatkowy wydatek odsuwa w czasie datę uzyskania niezależności finansowej, a dotyczy to w szczególności wszelkich powtarzających się wydatków, do których się zobowiązujesz. Pamiętaj, że ostatecznym celem jest pokrycie kosztów utrzymania bez konieczności pracy; im wyższe są te koszty, tym większa musi być Twoja pula pieniędzy.

Wiele osób, które sosna do odejścia z tradycyjnej pracy ASAP zmierza w tym kierunku, oszczędzając 40%, 50% lub nawet więcej swoich dochodów każdego roku. Oznacza to, że są przyzwyczajeni do życia na ułamku tego, co przynoszą, a to oznacza, że będą w stanie osiągnąć niezależność finansową z mniejszym gniazdem jajka.

Każdy dodatkowy wydatek odsuwa w czasie datę uzyskania niezależności finansowej.

Aby odłożyć tyle swoich dochodów na później, musisz ograniczyć wydatki do niezbędnego minimum. Pomijanie codziennej kawy to kropla w tym wiaderku. Chociaż konkretne decyzje dotyczące wydatków będą oparte na wartościach, niezależność finansowa wymaga drastycznych działań: Życie znacznie poniżej swoich możliwości, jeśli chodzi o dom, samochód, styl życia i wydatki na rozrywkę. Nie trzeba mówić, że dług to brudne słowo.

Jeśli brzmi to jak zbyt duże ściśnięcie, możesz skupić się na drugiej połowie równania: zarabiać więcej. Niektórzy ludzie osiągają wysoki wskaźnik oszczędności potrzebny do uzyskania niezależności finansowej nie poprzez ograniczanie wydatków, ale poprzez zwiększanie swoich dochodów, często poprzez boczne zamieszanie.

NerdWallet ułatwia zarządzanie finansami.

Śledź swoje wydatki, wyniki kredytowe, a nawet znajdź nowe sposoby oszczędzania.

2. Obliczyć cel niezależności finansowej

Kiedy już ograniczysz swój budżet, będziesz miał lepsze wyobrażenie o tym, ile pieniędzy potrzeba, aby – jak mówią wyznawcy FIRE – rozbić budzik. (Nie zalecamy rozbijania czegokolwiek – masz ściśle określony budżet i nie możesz sobie pozwolić na jego zastąpienie).

Istnieje kilka zasad dotyczących osób przechodzących na wcześniejszą emeryturę i niezależnych finansowo osób, które chcą dowiedzieć się, ile pieniędzy jest im potrzebne do osiągnięcia tych celów.

Pierwsza z nich nazywa się zasadą 25 i mówi, że jesteś gotowy do przejścia na emeryturę – finansowo, tak czy owak – kiedy oszczędzisz co najmniej 25 razy więcej niż planujesz roczne wydatki w przyszłości. W efekcie podwoiłoby to Twoją niezależność finansową.

Aby wylądować na planowanych rocznych wydatkach, spójrz na aktualny odchudzony budżet i sprawdź, czy można przewidzieć te liczby w przyszłości. Wiele osób poszukujących niezależności finansowej planuje zmniejszyć ten budżet jeszcze bardziej na emeryturze, spłacając kredyt hipoteczny lub przenosząc się do czynszu, na przykład. Ale należy również być realistą o wszelkich wydatków, które mogą iść w górę. Na przykład, weź pod uwagę takie rzeczy jak nowe rozrywki lub wydatki na podróże – masz zamiar mieć dużo dodatkowego czasu na rękach – lub koszty opieki zdrowotnej.

Drugą zasadą stosowaną przez fanów FIRE jest zasada 4%, która mówi, że można wycofać 4% wartości swoich inwestycji w pierwszym roku finansowej niezależności. Po tym, będziesz pobierał tę samą kwotę w dolarach skorygowaną o inflację. Zgodnie z tą zasadą – którą, być może zauważyli matematycy, jest jedynie odchyleniem od rozumowania stojącego za zasadą 25 – jesteś finansowo niezależny, gdy 4% zainwestowanych przez Ciebie środków wystarczy na pokrycie rocznych wydatków.

Obie zasady zakładają, że Twoje pieniądze są inwestowane w długoterminowy wzrost, który szczegółowo omówimy poniżej.

3. Plan podatków – i ich minimalizacja

Podatki to bummer dla wszystkich, ale są one prawdziwym bummerem, gdy ustawiłeś swoje noce na niezależność finansową i nagle zdajesz sobie sprawę z tego, że jajko, które jest sprawiedliwie choć gniazdo, już nie wystarcza po opodatkowaniu.

Kluczem jest tu dwojakiego rodzaju: uwzględnienie podatków w planowaniu i korzystanie z najbardziej odpowiednich, dostępnych dla Państwa, korzystnych podatkowo kont. Jeśli jesteś uprawniony, Roth IRA reguluje je wszystkie.

To z dwóch powodów: Ponieważ nie pobierasz odliczenia podatkowego z tytułu wpłat na konto Roth IRA, wpłaty te i ich dochody z inwestycji rosną bez podatku. W rzeczywistości, wujek Sam nie dostaje żadnych cięć, gdy wyciągnąć swoje wkłady z powrotem, i można to zrobić w każdej chwili, w każdym wieku.

Jest to linia życia dla kogoś, kto planuje osiągnąć niezależność finansową przed 59½ roku życia, co jest typową przeszkodą wiekową dla korzystania z kont emerytalnych bez kary. (Bardzo ważne: W odróżnieniu od Twoich wpłat, dochody z inwestycji na Roth IRA podlegają tej trudności. Ale jak tylko to przeskoczysz, możesz wyciągnąć tych, bez podatków, tak długo, jak masz konto od pięciu lat. Możesz przeczytać wszystkie zasady Roth IRA tutaj)

Oprócz konta Roth IRA, należy również gromadzić pieniądze w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym, takim jak plan emerytalny 401(k), jeśli jest on oferowany. Konta te często pochodzą z firmy pasujące do dolarów, które szybko dodać trochę dodatkowych heft do salda.

Możesz również zainwestować trochę pieniędzy w rachunek maklerski, który nie oferuje żadnych rzeczywistych korzyści podatkowych, ale pozwala na wyciągnięcie pieniędzy w dowolnym momencie, z dowolnego powodu. Ponieważ już zapłaciłeś podatki od pieniędzy, które inwestujesz na rachunku maklerskim, będziesz winien tylko zyski kapitałowe. A ci, którzy nie kwalifikują się do konta Roth IRA – które ma limity dochodów na wpłaty – powinni rozważyć tradycyjne konto IRA.

4. Inwestuj tak agresywnie, jak możesz

Bycie niezależnym finansowo nie oznacza, że nie masz dochodów. Oznacza to, że nie masz dochodów z pracy (lub przynajmniej z pracy, którą wykonujesz dla celów kontroli wynagrodzeń, a nie pasji).

Wciąż potrzebujesz dochodu, aby sfinansować swoje wydatki, a pieniądze te najprawdopodobniej będą pochodzić z inwestycji, które wybierzesz w ramach wyżej wymienionych kont. Aby zarobić taki rodzaj zwrotu, który pozwoli Ci utrzymać pulę rosnących pieniędzy i finansować wydatki w dłuższej perspektywie czasowej, będziesz musiał zbudować portfel, który jest mocno inwestowany w akcje.

„Dowiedz się więcej o tym, jak inwestować w akcje

Polecamy inwestowanie poprzez fundusze indeksowe i fundusze giełdowe, które pozwalają na zakup dużego pokosu na giełdzie w jednej transakcji. Możesz nabyć udziały w setkach akcji inwestując w jeden fundusz indeksowy S&P 500; możesz umieścić tylko kilka różnych funduszy razem dla zdywersyfikowanego portfela. (Przedstawiliśmy tutaj kilka przykładowych portfeli.)

Należy pamiętać, że choć celem może być osiągnięcie niezależności finansowej w wieku wcześniejszym niż typowy wiek emerytalny, trzeba jednak inwestować z myślą o długim horyzoncie czasowym. Wymaga to utrzymania alokacji na akcje nawet po wycofaniu się z pracy i rozpoczęciu czerpania z inwestycji.

Wreszcie, mądrze jest zachować jedno- lub dwuletnie wydatki w bezpieczniejszych schroniskach – w gotówce na rachunkach inwestycyjnych lub na kontach oszczędnościowych – w celu ochrony dochodu, którego będziesz potrzebował w krótkim okresie czasu, przed wahaniami na rynku.

Like this post? Please share to your friends:
Bad Side

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: